Если человек взял кредит в банке, то он должен вернуть его в полном объеме с выплатой процентов. Как правило, возврат долга происходит несколькими платежами в течение срока договора с банком. Важно совершать каждый платеж регулярно и своевременно. Однако в жизни случаются разные обстоятельства (например, потеря работы), и вот уже пропущен один платеж, потом другой и т.д. Растет не только сумма невыплаченных средств, но еще и пени, неустойки, штрафы, которые начисляет финансовая организация для воздействия на неплательщика. В конце концов, банк может отдать долг коллекторам. А может – обратиться с иском в суд.
Многим известно понятие срока исковой давности, то есть, времени, в течение которого в судебном порядке истец (кредитор) может взыскать с ответчика (должника) сумму накопившегося к тому времени долга с процентами. Также, наверняка многие слышали, что данный срок составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ).
Сразу следует сказать – уровень программного обеспечения банков, в том числе, отслеживающего пропуск очередного платежа по кредиту, таков, что «затаиться и переждать» уже не получится. Банки могут долго не беспокоить клиента напоминаниями о необходимости погашения задолженности: чем дольше человек не платит, тем больше штрафы. Особенно это актуально, если у банка есть сведения об имуществе лица или о его месте работы.
Кроме того, важно понимать, с какого момента этот срок начинает течь. И здесь не все так просто. Закон говорит о том, что срок начинает течь, когда кредитор (банк) узнал или должен был узнать о просрочки платежа. Здесь возникает вопрос – какого платежа? Каждого или последнего (то есть, когда истекает срок обязательства по выплате долга в полном объеме по кредиту?) На самом деле, когда берешь кредит, банк определяет график погашения задолженности, то есть, дату каждого платежа. Получается, если просрочил платеж, например, 1 ноября, то с этого момента начинает течь трехлетний срок исковой давности на этот платеж. Следующий должен был быть 1 декабря, и он опять не был выплачен, следовательно, на этот платеж срок исковой давности начинает течь с 1 декабря и т.д. Именно по этому пути и идет судебная практика, поэтому иной вариант начала течения 3-х летнего срока исковой давности, который, бывает, предлагают специалисты, – с момента последнего платежа, внесенного должником, на практике не работает. Единственным исключением из этого может стать начало срока исковой давности с момента прекращения обязательств (ст. 200 ГК РФ), однако выбрать такой порядок – это право кредитора (истца), который должен заявить об этом ходатайство суду.
Сложности возникают не только при определении начала течения срока исковой давности, но и при его расчете. Так, если человек-заемщик договаривается с банком о реструктуризации долга (или же на рефинансирование), то отсчет срока исковой давности начинает течь заново с момента подачи подобной заявки должником в банк. Также, как и внесение заемщиком платежа (пусть и после длительного перерыва) – отодвигает срок давности.
Этот срок может сдвигаться, и если банк направил должнику официальное уведомление, либо произошло задокументированное общение должника и сотрудника банка по поводу кредита. Но! Если человек пришел в банк по другому поводу (например, снять деньги в банкомате и т.п.), и попал в поле видимости камеры наблюдения, или же пообщался с сотрудником банка по телефону – это не влияет на течение срока исковой давности.
Закон не предусматривает возможность договориться с банком об уменьшении срока исковой давности, однако его можно увеличить с согласия должника, если подает об этом ходатайство в суд. Данная возможность может быть предусмотрена в договоре, который подписывает клиент, когда берет кредит. Поскольку это не выгодно заемщику (увеличиваются штрафы в ходе течения срока исковой давности (то есть, уже не за 3 года, а за 4, например), поэтому, прежде, чем подписывать кредитный договор, желательно внимательно ознакомиться со всеми его пунктами. Это справедливо и на тот случай, если в договоре есть пункт о передаче долга третьим лицам (читай – коллекторам), а вы этого не хотите. К тому же, подобная передача не влияет на срок исковой давности.
Если решение суда принято в пользу истцов (банков-кредиторов, то долги будут взыскиваться уже государственной службой судебных приставов-исполнителей. Они могут накладывать ограничения на конституционные права человека на собственность, на свободу передвижения – арестовывать счета ответчика, реализовывать его имущество, а также – возможен запрет покидать пределы РФ. И если уже дошло дело до исполнительного листа, то ситуация осложняется возможностью отзывать исполнительный лист и вновь его предъявлять. Срок взыскания долга в таком случае законом не определён, то есть, может быть неограниченно долгим.
