Сегодня этот вопрос задают себе участники СВО, являющиеся заемщиками по ипотечным и потребительским кредитам.
Далее поговорим о том, являются ли мобилизационные действия основанием для приостановления обязательств по кредитным договорам, а также обсудим ситуации, при которых кредиторы имеют право обращаться в суд для защиты своих финансовых прав.
Что говорит закон?
В сентябре прошлого года Центральный Банк РФ рекомендовал участникам банковского сектора предоставлять своим клиентам, которые попали под мобилизацию, кредитные каникулы. Поскольку мнение ЦБ РФ носит рекомендательный характер, кредиторы имеют право реагировать на заявления заемщиков на свое усмотрение. То есть, никаких конкретных вариантов послаблений, касающихся выполнения обязательств перед кредиторами, на сегодняшний день не существует.
О чем это говорит? Все просто: заемщики, вне зависимости от места своего нахождения, обязаны своевременно вносить ежемесячные платежи по кредитам.
Приостановка или прекращение обязательств по ипотечным и потребительским кредитам допускается исключительно при наличии форс-мажорных обстоятельств.
В законе нет конкретного перечня форс-мажорных обстоятельств. Поэтому для понимания ситуации мы будем использовать нормы приложения к постановлению Правления торгово-промышленной палаты РФ от 23.12.2015 № 173-14, которые относят к форс-мажору следующие обстоятельства:
- стихийные бедствия (землетрясение, наводнения, ураганы),
- пожары,
- массовые заболевания (эпидемии),
- забастовки,
- военные действия,
- террористические акты, диверсии,
- ограничения перевозок, запретительные меры государств, запрет торговых операций, санкции и контрсанкции.
Как видите, мобилизации нет в списке форс-мажоров. Также стоит учесть, что в кредитных договорах (как в потребительских, так и ипотечных) нет условия, допускающего приостановления обязательств перед кредитором в связи с мобилизацией. Соответственно граждане, призванные на защиту родины, обязаны своевременно (то есть без просрочек) вносить ежемесячные платежи.
Кредитные каникулы для мобилизованных
Соглашаться на одобрение заявки по кредитным каникулам или нет — решение, которое должен принять кредитор. При положительном решении приостанавливается начисление пени и штрафов за просроченную задолженность.
Однако есть один нюанс: претендовать на кредитные каникулы могут те заемщики, которые ранее еще не использовали эту возможность.
Максимальный срок действия кредитных каникул ограничен периодом мобилизации. Если мужчину демобилизуют из-за ранения, то каникулы могут быть продолжены на время стационарного лечения. Однако окончательное решение в любом случае принимает сотрудник банка.
Важно учесть, что кредитные каникулы не подразумевают под собой приостановку начисления процентов. Это говорит о том, что итоговая сумма задолженности мобилизованного гражданина может существенно увеличиться. Если речь идет об ипотеке, то проценты будут начислять не на весь остаток долга. Они будут уменьшатся с каждым месяцем, как будто заемщик продолжает вносить платежи по прежнему графику.
Имеют ли право кредиторы обращаться в суд?
Вернемся к рекомендациям Центрально Банка. В своем информационном письме организация, отвечающая за денежно-кредитную политику, рекомендовала банкам не предпринимать в отношении должника действий, направленных на возврат задолженности.
Действующее законодательство не содержит в себе норм, запрещающих обращать взыскание на имущество должника. Соответственно кредиторы имеют полное право обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности с мобилизованного заемщика.
Необходимо отметить, что всем мобилизованным гражданам положены денежные выплаты в размере не менее 195 тыс. руб. Поэтому теоретически, данная категория заемщиков имеет возможность своевременно рассчитываться по кредитным обязательствам.
Если суд примет решение в пользу кредитора (то есть обяжет должника вернуть долг), соответствующий исполнительный лист будет передан в службу судебных приставов. И здесь в действие вступают изменения, внесенные в ФЗ “Об исполнительном производстве”, предоставляющие мобилизованному должнику возможность написать заявление о приостановлении всех действий по производству.
