Банкротство — признание финансовой несостоятельности гражданина, позволяющее списать задолженность по кредитам и определенным категориям долговых обязательств.
Действующее законодательство не запрещает гражданину после окончания процедуры банкротства обращаться в банк с целью оформления ипотечного кредита. Де-юре, обанкротившийся гражданин может наравне со всеми клиентами банка претендовать на одобрение ипотечной заявки. Однако, де-факто, банки редко идут навстречу заемщикам, в отношении которых ранее была инициирована процедура признания финансовой несостоятельности.
Что говорит закон
Банкротство обязывает гражданина уведомлять кредитора о своем финансовом статусе в течение пяти лет с момента вынесения соответствующего решения.
Чаще всего представители банка одобряют заявки на оформление краткосрочных потребительских кредитов. Логика их действий достаточно проста: в течение пяти лет с даты приобретения статуса, заемщик не может инициировать свое повторное банкротство. Это своего рода гарантия выполнения финансовых обязательств.
С ипотекой все сложнее. В большинстве случаев такие кредиты оформляются на срок от 5 до 20 лет. Это означает, что после окончания срока действия ограничений, которые накладывает процедура банкротства, заемщик сможет опять аннулировать практически все виды задолженностей.
Но не все так плохо как может показаться на первый взгляд. Оценивая перспективы сотрудничества с конкретным заемщиком, представитель банка обращает внимание на наличие:
- официальной работы и постоянного дохода;
- ликвидного объекта недвижимости;
- лиц, готовых выступать в качестве поручителей или созаемщиков.
Специалист банка также изучит кредитную историю банкрота. Важно учесть, что в ней в обязательном порядке будет указана информация об участии в процедуре признания финансовой несостоятельности. Очень важно, чтобы к моменту подачи заявки на ипотеку, гражданин успел улучшить свой кредитный рейтинг.
Как улучшить кредитную историю
Подавать заявку на оформление ипотеки рекомендуется через 2-4 года с момента окончания процедуры банкротства. За это время финансово несостоятельный гражданин может не только восстановить кредитный рейтинг, но и улучшить материальное положение (устроиться на хорошую работу, зарегистрироваться в качестве ИП, купить ликвидный объект недвижимости).
Для восстановления кредитной истории рекомендуется:
- через 10-12 месяцев после окончания процедуры банкротства обратиться в банк для получения кредитной карты;
- с помощью кредитки купить товар в рассрочку и своевременно погасить задолженность;
- своевременно оплачивать коммунальные платежи (задолженность по коммуналке негативно сказывается на кредитном рейтинге).
Кредитная история обновляется каждые 10 лет. Если в течение этого срока гражданин не оформлял новые кредиты и не вносил платежи по текущим обязательствам, его рейтинг обнулиться. Соответственно, при наличии официального заработка он сможет претендовать на одобрение ипотечной заявки.
В каких ситуациях банк откажет в предоставлении ипотеки
Денежно-кредитные организации чаще всего отказывают заемщикам, которые самостоятельно не захотели инициировать процедуру личного банкротства. Дело в том, что физические лица, имеющие задолженность более 500 тыс., которые в течение трех месяцев не выполняют обязательства перед кредиторами, обязаны обратиться в суд с заявлением о признании финансовой несостоятельности.
Должники, которые этого не сделали, получают статус неблагонадежных. Соответственно, с большой долей вероятности их ипотечная заявка будет отклонена.
Кроме этого, со стопроцентной гарантией банки откажут гражданам., которые не имеют официального заработка. Заемщики с низкой зарплатой также являются не самыми перспективными клиентами.
Как взять ипотеку после банкротства
Условия ипотеки для лиц, которые ранее были признаны банкротами, ничем не отличается от процесса выдачи займа финансово состоятельным гражданам.
Для одобрения ипотечной заявки потенциальному заемщику необходимо подтвердить наличие дохода или предъявить выписку из банка с остатком достаточного количества средств. Хотите увеличить шансы? Привлекайте к процессу оформления поручителей или созаемщиков.
Важно учесть, что банкротство — это не приговор. Большая часть добросовестных граждан в течение пяти лет полностью восстанавливают свою платежеспособность, которая с лихвой перекрывает последствия негативной кредитной истории.
