Кредитная история — основной источник информации, на который ориентируются представители банка во время принятия решения о возможности выдать гражданину займ.
Долги по кредитам, алиментам и коммунальным платежам негативно сказываются на кредитной истории. Если гражданин получает статус банкрота, то его кредитный рейтинг существенно снижается.
Далее поговорим о том, какие именно изменения происходят в кредитной истории после того, как потенциальный заемщик получает статус неплатежеспособного, а также рассмотрим основные способы ее улучшения.
Как формируется кредитная история?
Формирование кредитной истории начинается с момента подачи заявки на оформление займа. При этом неважно получите ли вы в итоге кредит или нет: информация о вас в любом случае будет передана в Бюро кредитных историй (далее БКИ).
Избежать передачи сведений невозможно. При подаче заявки заемщик сразу должен дать согласие на проверку кредитного рейтинга. Отказ в данном случае является прямым основанием для отклонения заявки.
Что происходит с кредитной историей после банкротства
Банкротство подразумевает под собой невозможность рассчитаться по финансовым обязательствам перед кредиторами. Факт признания неплатежеспособности в любом случае будет отображаться в истории, снижая своим присутствием репутационный рейтинг заемщика.
Сведения о предстоящем банкротстве поступают в БКИ сразу после того, как представитель МФЦ или арбитражного суда примет заявление о признании финансовой несостоятельности.
После этого кредитная история заемщика постепенно будет дополняться такими фактами:
- возбуждение дела о банкротстве;
- введение процедуры о реструктуризации долгов;
- введение конкурсного производства.
Важно учесть, что сведения добавляются в кредитную историю на основании информации, полученной через Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Это означает, информация о выявлении признаков преднамеренного или фиктивного банкротства в любом случае станет достоянием общественности.
На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки?
Точного алгоритма одобрения кредитных заявок не существует. Каждый участник рынка предъявляет индивидуальные требования к личности своих клиентов и к их кредитному рейтингу. Для одних наличие несущественных просрочек не является проблемой, для других — это явное основание для отказа.
Кредиторы также обращают внимание на количество:
- одновременно поданных заявок;
- своевременно закрытых займов;
- открытых кредитных договоров (оценивается долговая нагрузка на бюджет семьи заемщика).
Наличие информации о банкротстве — важный, но не решающий фактор. Лица, которые ранее были признаны финансово несостоятельными, безусловно, имеют меньше шансов на одобрение заявки, тем не менее они не теряют конкурентоспособности в этом вопросе.
Является ли банкротство прямым основанием для отказа в предоставлении кредита?
Участие в этой процедуре существенно снижает репутационный рейтинг заемщика. Однако это не означает, что заявка на предоставление денежных средств будет отклонена со стопроцентной вероятностью.
Физическое лицо, признанное банкротом, обязано в течение пяти последующих лет уведомлять кредитора о своем статусе. Закон о банкротстве не содержит в себе норм, на основании которых кредитор может отказать человеку в предоставлении займа. Решение принимается исключительно на основании текущего материального положения.
Если потенциальный заемщик имеет достаточный объем ежемесячного дохода и может документально подтвердить наличие работы, с большой долей вероятности сотрудник банка одобрит его заявку на кредит. При таких обстоятельствах статус банкрота является скорее преимуществом.
Дело в том, что повторно заявить о финансовой несостоятельности физлицо может не ранее, чем через 5 лет после принятия решения по первому делу. То есть участие в процедуре банкротства по сути является гарантией того, что в ближайшее время заемщик не сможет списать долги по кредитам.
Когда информация о банкротстве исчезнет из кредитной истории?
Кредитная история обновляется каждые 7 лет. При этом исчисление этого срока начинается с момента внесения последней записи.
Если вы хотите, чтобы информация о банкротстве была удалена, придется отказаться от оформления новых займов и пользования кредитными картами. Выступать созаемщиком и поручителем также не рекомендуется.
Важно учесть, что нулевая история не является синонимом хорошей. Лицо, которое официально было признано финансово несостоятельным, может улучшить свой рейтинг. Для этого нужно активно пользоваться кредиткой, оформлять и своевременно выполнять обязательства по договорам потребительского кредитования.
Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, необходимо самостоятельно мониторить актуальное состояние кредитной истории через БКИ.
